困惑：我是2007年刚毕业的大学生，现在青岛工作，工资是1000元/月，有五险。我男朋友已在青岛工作两年，月工资2500元～4000元，有五险一金，公积金现在已经有5000元。我们现在租房住，月租300元，月消费大约1000元，无存款。我们想用买房子的钱(家里赞助5万元)和剩余的钱用来投资基金，希望三年后，可以在青岛买上自己的房子。
解答：孟子说“有恒产者有恒心”。我们每个人对合法资产的追求都是令人尊敬的。三年后，按青岛的较低房价4000元/平方米，60平方米算，您需要24万元，公积金贷款16.8万元，月还款925元，首付7.2万元。男朋友每月有200多元公积金，三年后共有1.2万元公积金可用于首付。加上家里赞助，还有1万元缺口，应不是大问题，所以现在您理财的首要问题是理财的纪律，工作两年了，开销不大，没有存款，很令人不解。
建议：
1、每天用10分钟记账，审视两人不合理开销。
2、每月至少做1000元基金定投，500元定投于债券基金，比如：工银强债，作为购房首付专项基金，保证三年后顺利买房。500元定投于股票型基金，建议易方达50基金，如果能获得超额收益就可以提高购房质量或装修品质。
3、家里给的5万元，其中4万元投资于债券基金，保证购房基金的目标实现，防止股票市场出现波动，完不成目标。1万元投资于股票基金，争取获得较高收益，如果产生损失，债券基金收益可以补偿。
4、每月节余资金80%要投资到股票基金上，为三年后实现更好目标做准备；20%投资于货币基金，以应对计划外开销。投资贵在坚持，只有坚持不懈，才能获得意想不到的收益，所以有时军人出身最能做好投资。
出场理财师：招商银行青岛分行理财师 张晓艳
首先分析该客户的经济状况，从总体上来看，该客户年轻，而且收入会稳定增长，属于风险承受能力较强的人群，在资产配置上应采取积极的理财方式。要买房子的钱应采取稳健投资的方式，在基本确保本金无风险的情况下追求比银行存款高的收益率。建议这笔资金用来购买银行的理财产品，例如银行新股申购理财产品，这类产品，本金损失的可能性很小，但收益却相当可观，大约在12%左右。这样，三年后，5万元可变为70246元。到时，这笔钱可以用来做买房的首付款的一部分。
其次，客户每月的结余在2200～3700元之间，可每月结余做基金的定期定投来积攒另外一部分首付款。虽然基金的风险较大，但一方面，客户的风险承受能力很强，应该配置一部分风险资产；另一方面，定期定投还可在一定程度上分散一些投资风险。假设每月定投2500元，年均收益率是15%，那么，三年后这部分资金是112788元。
最后，按照国际惯例，月收入的1/3是房贷“月供”的一条警戒线，所以，建议客户量力而行，避免做“房奴”，首付18万元，贷款22万元，购买价值40万元的房产，月供仅需1588元。每月其他结余，仍可作基金定期定投。至于客户的公积金，可在买房后提取，作为将来房子装修资金。 |
